Kulttuuri, Lainsaadanto, Yleistä

Missä tilanteissa lainanotto kannattaa?

Uusi koti

Oma koti, kodin remontti, lomamatka, uusi auto… siinä tyypillisiä syitä ottaa lainaa. Lainan avulla voi parantaa elämänlaatua ja toteuttaa unelmansa. Sanotaan, että velka on veli otettaessa, mutta veljenpoika maksaessa. Lainan maksaminen onkin paljon epämiellyttävämpää kuin sen saaminen. Isoa lainaa joutuu maksamaan pois vuosikausia, ja jos elämäntilanne muuttuu (eli joutuu esimerkiksi työttömäksi), lainan lyhennyksien kanssa saattaa joutua vaikeuksiin. Jos lainanmaksu vie valtaosan kuukausituloista, voi joutua ottamaan lisää lainaa selvitäkseen arjen menoista, ja kierre on valmis. Ylivelkaantuneisuus on tavallinen ongelma, mikä voi johtaa maksuhäiriömerkintöihin ja ulosottoon.

Lainan ottamista kannattaa aina harkita huolella. Lainojen kilpailuttamisen avulla löydät itsellesi parhaiten sopivan lainan, jos olet vakuuttunut siitä, että taloutesi kestää lainanmaksun. Esimerkiksi asuntolainalle voi hankkia takaisinmaksuturvan: tällainen vakuutus auttaa selviämään lainanmaksusta mahdollisen työttömyyden tai pidemmän sairasloman aikana. Jos lainoja on jo päässyt kertymään, auttaa lainojen yhdistäminen. Pienten lainojen yhdistäminen yhdeksi, suuremmaksi lainaksi säästää lainojen kuukausikuluissa, ja rahaa alkaa jäädä muuhunkin.

Lainaa ei pidä pelätä, sillä lainan avulla pääset käsiksi esimerkiksi juuri omaan asuntoon. Omassa asunnossa asuminen tulee usein vuokralla asumista halvemmaksi. Lainan avulla asuntoa voidaan tarvittaessa remontoida – esimerkiksi vuotavaa kattoa ei pidä missään nimessä jättää korjaamatta. Lainan avulla voi hankkia oman auton, mikä on monissa työtehtävissä välttämättömyys, ja lainan avulla voit viedä perheesi pikku lomalle. Satunnaiset irtiotot arjessa ovat tarpeellisia työssä jaksamisen ja oman mielenterveyden kannalta. Lue lisää lainanotosta ja suomalaisten kulutustottumuksista!

Mihin suomalaisten raha kuluu?

Muiden ihmisten rahankäyttö kiinnostaa ja puhuttaa. Suomalaiset eivät kuitenkaan ole kovin halukkaita kertomaan palkkaansa tai ostamiensa tavaroiden hintaa, joten naapurin rahankäytön arviointi jää usein arvailujen varaan. 

Olipa naapuri pienituloinen tai suurituloinen, hänen rahansa kuluvat todennäköisesti samoin kuin muidenkin suomalaisten, eli asumiseen, elintarvikkeisiin ja liikenteeseen. Kuluttamisessa tapahtuneet muutokset ovat olleet hyvin samanlaisia sekä pieni- että suurituloisimpien ryhmissä 30 viimeisen vuoden aikana. Ruokaostosten osuus on pienentynyt, mutta asumiseen ja liikkumiseen kuluu aiempaa enemmän rahaa. Esimerkiksi vuonna 1980 kotitalouksien kuukausikuluista 20 % meni ruokakuluihin, kun taas vuonna 2016 puhuttiin vain 12 prosentista. Asumiskustannusten nousua selittävät muun muassa kasvaneet vuokrat, ja liikkumiseen kuluvan rahamäärän kasvua auton omistamisen yleistyminen, polttoaineen hinnan nousu ja suomalaisen autokannan vanheneminen, mikä tarkoittaa lisääntyneitä korjauskuluja. Kirjoihin ja lehtiin käytetään aiempaa vähemmän rahaa, mutta kulttuuripalveluihin ja vapaa-aikaan satsataan entistä enemmän. 

Kovin innokkaita säästäjiä tai sijoittajia suomalaiset eivät ole. 70 % suomalaisista naisista ja noin 80 % suomalaisista miehistä säästää tai sijoittaa, mutta naisilla jää sivuun vain noin 4100 euroa ja miehillä noin 5700 euroa vuodessa. Naiset ovat miehiä turvallisuushakuisempia sijoittajia, joten he sijoittavat useimmiten säästötileille ollen tyytyväisiä jo yhden prosentin tuottoon. Miehet sijoittavat naisia enemmän osakkeisiin, mutta suomalaisen mediaanisalkun koko on vain 4200 euroa. Matalatuloisista eli alle 26 999 euroa vuodessa tienaavista 47 prosentilla ei jää säästöön yhtään mitään. Noin joka kolmannella suomalaisella ei ole lainkaan puskurirahastoa.

Talouteni kestää lainan; mikä on ensimmäinen askel?

Rahaa

Ennen vanhaan haettiin lainaa pankista. Tänä päivänä lainaa saa paljon helpommin ja nopeammin avaamalla nettiselaimen ja tutustumalla verkossa lainatuotteitaan markkinoiviin, yksityisiin rahoituslaitoksiin. Rahoituslaitokselta voi saada lainaa jo saman päivän aikana, mutta kannattaa olla varovainen, ennen kuin hyväksyy lainatarjouksen. Lainan todellinen vuosikorko voi yllättää, joten kannattaa miettiä, hakisiko lainaa sittenkin pankista. 

Esimerkiksi asunto- ja opintolainat kannattaa edelleen hakea pankista. Jos on tarvetta pienelle vipille, minkä saa maksettua pois jo parissa viikossa, voi netistä haettava pikaluotto tai vakuudeton kulutusluotto olla hyvä idea. Kaikkien isompien lainojen hakeminen kannattaa aloittaa pankista, jos siis on omia tuloja ja menoja tutkiessaan tullut siihen tulokseen, että oma talous kestää lainan lyhennykset ja mahdollisen koronnousun.

Vakuudettomien kulutusluottojen kilpailuttaminen on helppoa erityisillä kilpailutussivustoilla, joiden kautta saa kymmenkunta lainatarjousta eri lainantarjoajilta. Sopiva remonttilaina tai autorahoitus löytyy vertailemalla tarjouksia niiden todellisen vuosikoron perusteella. Todellinen vuosikorko paljastaa, paljonko lainan korkoihin ja kuluihin tulee tosiasiassa menemään. Pienikorkoinenkin laina on kallis, jos sen kuukausikulut ovat useita kymppejä.