Liiketoiminta, Yleistä

Lue tämä ensin ennen kuin haet lainaa netissä

Rahaa kädessä

Oletko aikeissa hakea lainaa netissä? Lainaa ei kannata ottaa suin päin, vaikka sen saakin ilman todella helposti. Netistä saatavaan lainaan kannattaa suhtautua yhtä vakavasti kuin pankkilainaankin. Molempiin on sitouduttava pitkäksi aikaa, kenties jopa vuosikymmeneksi tai vieläkin pidemmäksi ajaksi. Kun otat nämä asiat huomioon ennen lainan nostamista, tuo laina talouteesi mukavasti joustoa, mutta ei aja liian ahtaalle.

Tarvitsetko lainaa ollenkaan? 

Aivan ensimmäiseksi kannattaa miettiä sitä, tarvitseeko lainaa laisinkaan. Olisiko mahdollista joko tienata enemmän tai kuluttaa vähemmän? Lisätienestejä voi hankkia esimerkiksi henkilöstönvuokrausfirmojen kautta. Muutama tunti kaupan kassalla viikonloppuisin voisi riittää paikkaamaan taloudessa olevan vajeen – tai kerryttämään pesämunaa kaukomatkaan tai muuhun haaveeseen. Talouden ryhtiliike alkaa budjetin tekemisellä. Kun listaat paperille kaikki kuukausittaiset tulosi ja kiinteät menosi, näet, paljonko käteen jää. Kun summat on merkitty paperille, on helpompaa arvioida ja etsiä mahdollisia säästökohteita. Ainakin puhelinliittymä ja sähköfirma kannattaa kilpailuttaa. Voisiko lehtitilauksesta luopua; entä voisiko veden käyttämistä vähentää?

Kuinka suuren lainan tarvitsen?

Laskin

Mikäli olet yhä vakuuttunut siitä, että laina on paras vaihtoehto, on aika alkaa suunnitella lainan hakemista. Mikäli sinulla on antaa lainalle vakuuksia, on pankkilaina paras vaihtoehto. Pankeilla on toki pitkät käsittelyajat, mutta lainalle saa hyvän koron. Jos lainalla on kiire eikä vakuuksiakaan löydy, voi lainan hakea netistä. Mieti, paljonko lainaa tarvitset, ja kuinka suuren lyhennyserän taloutesi kestää. Tämäkin selviää edellisessä vaiheessa tehtyä budjettia tarkastelemalla. Ota huomioon, että lainan lyhennyksiin ja korkoihin on riitettävä rahaa silloinkin, jos joudut pidemmälle sairaslomalle, tai jos ilmaantuu muita isompia kustannuksia (kuten isompi autoremontti tai uuden jääkaapin osto). Älä hae liian suurta lainaa, äläkä valitse liian suurta lyhennyserää. Lainaa voi ja kannattaa ”maksaa etukäteen pois” tekemällä siihen ylimääräisiä lyhennyksiä. Tee ylimääräisiä lyhennyksiä varsinkin niinä kuukausina, kun käteen jää ylimääräistä rahaa esimerkiksi vanhojen vaatteiden myynnistä kirpputorilla.

Vertaile lainat huolella 

Seuraavaksi on aika tutustua netissä lainoja tarjoaviin rahoitusyhtiöihin. Vaihtoehtoja on kymmeniä, joten helpoin tapa vertailla niitä on täyttää lainahakemus jollakin lainojen kilpailutussivustolla. Yksi hakemus riittää, ja sen jälkeen voit alkaa odotella yhteydenottoja rahoituslaitoksilta. Tutki saamasi lainatarjoukset huolella. Tarkasta ainakin lainan todellinen vuosikorko, asiakaspalvelun tavoitettavuus sekä se, voiko lainaa lyhentää ylimääräisillä erillä ilman lisäkustannuksia. 

Lainan nimelliskorko ei kerro juuri mitään. Etsi siksi todellinen vuosikorko, mikä kertoo, kuinka paljon todellisuudessa maksat lainastasi. Todellisessa vuosikorossa on huomioitu tilinhoitomaksut, laskutuslisät, avauspalkkiot, vuosiveloitukset ja muut kulut, joiden osuus laskussa saattaa olla huomattavasti isompi kuin koron osuus. Lainan nimelliskorkoa voi pitää jopa markkinointitemppuna, sillä lainaa on helppo markkinoida, jos nimelliskorko on pieni. Lainan todelliset kustannukset saattavat kuitenkin olla lähes saman suuruiset sekä lainassa, minkä korko on 2 % kuin lainassa, minkä korko on 20 %, ja tähän syynä ovat nimenomaan lainaan liittyvät muut kulut. 

Valitse laina, missä on joustavimmat ehdot ja pienin mahdollinen todellinen vuosikorko. Lainojen vertailu saattaa säästää sinulta tuhansia euroja! Jos sinulla on jo valmiiksi kalliita lainoja, kannattaa ehkä ottaa edullista lainaa niin paljon, että saat maksettua pois vanhat ja kalliit lainasi. Näin maksat korkoja ja kuluja vain yhdestä lainasta, ja säästät rahaa joka kuukausi.

Mikä on joustoluotto?

Juostoluotto

Joustoluottoja tarjoaa esimerkiksi IPF Digital. Joustoluotto tarkoittaa sitä, että käytössäsi on esimerkiksi 4000 euron luottoraja, ja voi nostaa vapaasti omalle tilillesi joko koko summan tai vain osan siitä. Maksat korkoja ja kuluja vain tilillesi ottamastasi summasta. Kun maksat lainan pois, vapautuu luottoa taas käyttöön. Näin sinun ei tarvitse joka kerta hakea lainaa uudestaan, vaan voit aina palata tämän ”vararahaston” pariin. Joustoluoton toimintaperiaate on siis pitkälti samanlainen kuin luottokortissa. IPF Digitalin joustoluotossa ei ole avausmaksua, ja tilinhoitomaksu vaihtelee 0,75–12 €/kk. Vuotuinen nimelliskorko on tällä hetkellä 19,92 %, mutta lainan kulut nostavat 1500 euron lainan todellisen vuosikoron 29,97 prosenttiin.

Kertaluotto on nimensä mukaisesti kerralla tilille siirrettävä lainasumma. Kun olet maksanut kertaluoton pois ja tarvitset uutta lainaa, tulee sinun aloittaa lainan hakuprosessi alusta.